Co je COBRA zdravotní pojištění?

Společnost definovala zdravotní péči

COBRA může evokovat představy nebezpečného hada, ale ve skutečnosti je to zákon, který pomáhá lidem, kteří přišli o práci nebo se jim snížila pracovní doba, udržovat si zdravotní pojištění. Jmenuje se COBRA, protože je pojmenován podle zákona o konsolidovaném souhrnném součtu rozpočtu z roku 1985.

Od roku 2018 , 49% Američanů dostalo své pojištění jako součást skupinového zdravotního plánu prostřednictvím svého zaměstnavatele. Pokud tito lidé přijdou o práci nebo se sníží jejich pracovní doba z plného pracovního úvazku na částečný úvazek bez zdravotních výhod - jak se to stalo v masovém měřítku během pandemie COVID - může to být složitá situace. A právě tam zasahuje COBRA. Umožňuje lidem dočasně zůstat ve skupinovém plánu, zatímco najdou jiný způsob krytí zdravotního pojištění.

I když to zní jako dobrá volba, pojištění COBRA je obvykle dražší než plán pro aktivní zaměstnance a není vždy nejdostupnější možností. Je zde však ochrana zaměstnanců, kteří z krátkodobého hlediska nemají jinou možnost.

PŘÍBUZNÝ: Co je to krátkodobé zdravotní pojištění?

Co je pojištění COBRA?

COBRA je zákon regulovaný federální vládou a americkým ministerstvem práce, ale mnoho států má své vlastní podobné zákony. Pojištění COBRA - nazývané také COBRA Continuation Coverage - v zásadě znamená, že vy a vaše rodina můžete po ukončení nebo změně pracovního poměru po omezenou dobu zůstat ve skupinovém zdravotním plánu zaměstnavatele.

Ale ne každý, kdo ztratí práci, má nárok na pokrytí COBRA. Federální zákon se vztahuje pouze na podniky s 20 a více zaměstnanci. Zákony některých států podobné COBRA pokrývají menší podniky. Tyto zákony se často označují jako mini-COBRA.

Abyste měli nárok na COBRA, musíte mít také zkušenost s kvalifikační událostí, která zahrnuje ukončení pracovního poměru jako zaměstnance pro cokoli jiného než hrubé zneužití nebo zkrácení pracovní doby. Podle ministerstva práce , manžel nebo vyživované děti pojištěných zaměstnanců mají nárok na COBRA v následujících kvalifikačních událostech:

• rozvod nebo rozluku s krytým zaměstnancem
• smrt pojištěného zaměstnance
• závislé dítě dosáhne 26 let a již nemá nárok na skupinový zdravotní plán krytého zaměstnance podle zákona o cenově dostupné péči (ACA)

K získání kvalifikace musí být krytý zaměstnanec (nebo jeho manžel / manželka a vyživované děti) zapsáni do skupinového plánu zdravotního pojištění společnosti den před skutečností, kdy došlo ke kvalifikační události, a plán musí zůstat v platnosti pro aktivní zaměstnance po kvalifikační událost.

Jak podám žádost o COBRA?

Po kvalifikační události musí zaměstnavatel informovat kvalifikované příjemce o jejich způsobilosti pro COBRA a zaměstnavatel nebo pojištěný zaměstnanec musí o události informovat pojišťovnu spravující skupinový plán.

Je odpovědností zaměstnavatele informovat plán do 30 dnů o následujících skutečnostech kvalifikační události :

• kryté ukončení zaměstnance
• snížení počtu hodin krytého zaměstnance
• krytá smrt zaměstnance
• krytý zaměstnanec získává nárok na Medicare
• společnost v soukromém sektoru krachuje

Pojištěný zaměstnanec nebo jiný oprávněný příjemce je odpovědný za oznámení plánu, pokud je kvalifikační událostí rozvod nebo rozluka, nebo pokud dítě podle skupinového plánu ztratí své nezaopatřené postavení.

Po oznámení plánu je pojišťovna povinna dát kvalifikovaným příjemcům oznámení vysvětlující jejich práva v rámci COBRA a jak postupovat při přihlašování k pokračujícímu krytí. Toto volební oznámení musí být kvalifikovaným příjemcům poskytnuto do 14 dnů. Po obdržení oznámení o volbách budete mít 60 dní na to, abyste se rozhodli, zda si vyberete pokrytí COBRA.

Každý kvalifikovaný příjemce krytý skupinovým plánem může učinit své vlastní rozhodnutí týkající se pojištění COBRA, a pokud se kterýkoli příjemce vzdá krytí COBRA, může tuto výjimku odvolat a zvolit si krytí COBRA později, pokud tak učiní ve stejné 60 -denní volební období.

Jak dlouho COBRA vydrží?

Délka trvání pokrytí COBRA závisí na kvalifikační akci a skupinovém plánu společnosti. Zákon o konsolidovaném souhrnném souhrnném rozpočtu vyžaduje, aby bylo k dispozici nepřetržité pokrytí po dobu 18 nebo 36 měsíců, ale některé plány zdraví skupiny mohou poskytovat krytí déle.

Pokud ztratíte práci nebo dojde ke snížení počtu hodin zaměstnání, máte nárok na krytí COBRA po dobu 18 měsíců. Jiné kvalifikační události (jiné než způsobilost Medicare) vedou k tomu, že máte nárok na pokrytí po dobu 36 měsíců.

Pokud je však vaše pokrytí omezeno na 18 měsíců, můžete mít nárok na prodloužení krytí ve dvou případech: Zaprvé, pokud jste invalidní a splňujete určité požadavky, v takovém případě může být pokrytí pro všechny kvalifikované příjemce prodlouženo o 11 měsíců . Zadruhé, pokud vás kvalifikační událost opět způsobí, že nemáte nárok na pokrytí. Mezi takové události patří smrt pojištěného zaměstnance, rozvod pojištěného zaměstnance, zaměstnanec, na nějž se vztahuje nárok na Medicare, nebo dítě, které podle skupinového plánu ztrácí závislé postavení. V těchto případech může být pokrytí COBRA prodlouženo o dalších 18 měsíců na celkem 36 měsíců.

Medicare a COBRA

Pokud zaměstnanec, na kterého se vztahuje pojištění, získá nárok na Medicare méně než 18 měsíců před kvalifikační událostí, pokračující pojištění pro manžela / manželku a nezaopatřené děti zaměstnance může trvat až 36 měsíců, minus počet měsíců, na které měl nárok zaměstnanec Medicare. Například pokud měl krytý zaměstnanec nárok na Medicare po dobu 10 měsíců před kvalifikační akcí, další kvalifikovaní příjemci ve skupinovém plánu zdraví by měli nárok na pokrytí COBRA po dobu 26 měsíců.

Je možné a někdy doporučeno mít pokrytí COBRA i Medicare současně. Další informace o tom, jak způsobilost Medicare ovlivňuje pokrytí COBRA, lze najít na ministerstvu práce pro správu bezpečnosti na adrese askebsa.dol.gov nebo telefonicky na čísle 1-866-444-3272.

Kolik COBRA stojí?

Téměř ve všech případech je pokrytí COBRA dražší než stejné pokrytí pro aktivní zaměstnance.

Podle zákona o cenově dostupné péči jsou zdravotní plány založené na zaměstnání vyžadovány k zajištění minimálního nebo lepšího pokrytí. Minimální pokrytí je definován jako plán, který platí nejméně 60% celkových nákladů na lékařské služby pro standardní populaci a zahrnuje podstatné pokrytí služeb lékaře a lůžkové nemocnice. To ponechává krytým zaměstnancům platit dalších 40% procent.

Typicky v rámci COBRA již nebudete muset, aby váš zaměstnavatel platil jeho 60% podíl, což znamená, že byste mohli být na háku celé ceny pojistné smlouvy. Podle zákona COBRA může pojišťovna účtovat až 102% nákladů na podobný plán pro aktivního zaměstnance (další 2% jde na správní náklady). A pokud si vezmete 11měsíční prodloužení krytí pro případ zdravotního postižení, může pojišťovna účtovat až 150% z pravidelných nákladů plánu za těchto 11 měsíců.

Všichni říkali, to znamená pojistné na zdravotní pojištění —Částka pravidelně placená pojišťovně — může být podle COBRA velmi drahá. A dokonce i v případě COBRA musí příjemci stále platit pravidelné platby plánu za návštěvy lékaře a roční spoluúčast (částka, kterou musí pojištěný zaplatit, než nastane pojištění). Náklady, které zaplatíte, se mohou dokonce zvýšit, pokud se zvýší cena skupinového plánu.

Zákon COBRA stanoví, že pojišťovna vám musí umožnit provádět platby pojistného měsíčně, pokud se tak rozhodnete. Některé plány vám také mohou umožnit provádět týdenní nebo čtvrtletní platby. Kvalifikovaní příjemci musí obvykle provést první platbu pojistného do 45 dnů od zahájení pojištění COBRA. Pokud zmeškáte platbu, pojišťovna vám musí poskytnout 30denní odkladnou lhůtu, ve které můžete provést neuhrazené platby, ale poté, pokud platba stále neproběhne, můžete přijít o všechny výhody COBRA.

Alternativy COBRA

Vzhledem k drahé povaze pojištění COBRA ministerstvo práce doporučuje, aby lidé, kteří nedávno zažili kvalifikační událost, hledali dostupnější pojištění různými způsoby. Zde je několik možností pokrytí:

Zdravotní plán manžela / manželky: Pokud vaše rodina ztratí zdravotní pojištění založené na zaměstnavateli, zkontrolujte, zda zaměstnavatel vašeho manžela nabízí zdravotní pojištění. To bude s největší pravděpodobností levnější než pokračování stávajícího pokrytí pomocí COBRA.

Další skupinový plán: Ztratíte-li pracovní zdravotní pojištění založené na zaměstnání, můžete vy, váš manžel nebo vyživované osoby během zvláštního období registrace zapsat do jiného skupinového zdravotního plánu. To znamená, že na registraci nemusíte čekat až do příští otevřené sezóny.

Trh zdravotního pojištění: Kvalifikační událost vám také umožňuje využít speciální období registrace k registraci na trhu zdravotního pojištění nebo na burze pojištění vašeho státu. Zde můžete porovnat zásady a zobrazit odhadované pojistné, odpočitatelné položky a hotové náklady. Nebudete nutně muset čekat až do dalšího otevřené období registrace , a pokud získáte zdravotní pojištění prostřednictvím Marketplace, můžete mít nárok na daňový kredit, který by mohl snížit vaše pojistné. Chcete-li požádat o plán Marketplace, přejděte na stránku Health.gov nebo volejte na číslo 1-800-318-2596.

Program zdravotního pojištění Medicaid nebo dětí (CHIP): Pro rodiny s nižšími příjmy a kvalifikované osoby poskytují Medicaid a CHIP zdravotní péči s nízkými nebo žádnými náklady. Chcete-li zjistit, zda máte nárok na Medicaid, navštivte web Medicaid vašeho státu nebo americké ministerstvo zdravotnictví a sociálních služeb na adrese hhs.gov . Chcete-li požádat o CHIP, volejte 1-800-318-2596 nebo vyplňte přihlášku prostřednictvím Trh zdravotního pojištění .

Jak ušetřit na předpisech s COBRA nebo bez ní

Bez ohledu na to, zda se rozhodnete pro pokračující pokrytí COBRA nebo ne, vždy můžete ušetřit na léky na předpis s kupóny od SingleCare. Používání je zdarma a najdete ceny, které mohou být dokonce levnější než vaše pojištění. Začněte hledat dál singlecare.com za léky a uvidíte, co můžete ušetřit.