Zde jsou nejlepší možnosti zdravotního pojištění pro osoby samostatně výdělečně činné

Společnost

Zbavili jste se korporátní Ameriky a rozhodli jste se být svým vlastním šéfem. Gratulujeme! Jste součástí rostoucí armády samostatně výdělečně činných osob.

Podle Internal Revenue Service , osoba, která pro sebe podniká a která své služby uzavírá s jinými podniky, je považována za osobu samostatně výdělečně činnou. Můžete také slyšet samostatně výdělečně činnou osobu označovanou jako nezávislý pracovník nebo nezávislý dodavatel.

Zhruba 9,6 milionu pracovníků ve Spojených státech jsou osoby samostatně výdělečně činné, uvádí Bureau of Labor Statistics, vládní agentura, která takové věci sleduje. A očekává se, že tato čísla pouze porostou, přičemž do roku 2026 se odhaduje na 103 milionů Američanů, kteří se považují za osoby samostatně výdělečně činné. To je nárůst o 7,9 procenta.

Samostatná výdělečná činnost znamená, že zaměstnanecké výhody, například zdravotní pojištění, neposkytuje zaměstnavatel. Výběr nejlepšího alternativního zdroje pojištění se může trochu zkomplikovat.

Jaké jsou nejlepší možnosti zdravotního pojištění pro OSVČ?

Výhody a výhody, které vám mohly plynout z práce ve společnosti, vám nejsou poskytovány v balíčku, pokud jste samostatně výdělečně činní. Vy a vaši rodinní příslušníci se budete muset postarat sami o sebe, abyste našli zdravotní pojištění. Zvažtepři rozhodování, jaké krytí zdravotní péče je pro vás nejlepší, následující možnosti:

Společné možnosti zdravotního pojištění

Státní nebo federální tržiště

Možná máte nárok na registraci v pojistném plánu prostřednictvím Trh zdravotního pojištění (také nazývaný zákon o cenově dostupné péči nebo Obamacare), pokud jste nezávislým dodavatelem, konzultantem, nezávislým pracovníkem nebo jiným typem nezávislého pracovníka. Existuje několik kategorií krytí zdravotního pojištění, z nichž si můžete vybrat, některé s plány obsahujícími nízké pojistné. Otevřená registrace je od 1. listopadu do 15. prosince; pojištění však můžete získat i mimo tato data, pokud máte zvláštní okolnosti - například jste ztratili práci. Můžete navštívit www.healthcare.gov a dozvědět se více o svých možnostech prostřednictvím federálního tržiště.

Medicaid

Milionům Američanů poskytuje Medicaid levné nebo bezplatné pokrytí. Můžete být samostatně výdělečně činní a mít nárok na Medicaid, pokud vaše domácnost klesne pod určitou úroveň příjmu (která se do určité míry liší podle státu, ačkoli federální vláda stanoví minimální standardy), a pokud splňujete některá další kritéria způsobilosti. Pro Medicaid není otevřeno žádné období registrace, takže se můžete přihlásit kdykoli. Navštivte místní nebo státní oddělení sociálních služeb, kde se dozvíte více o pokrytí v rámci Medicaid a zjistíte, zda máte nárok.

Medicare

Pokud je vám 65 a více let, můžete mít nárok na výhody Medicare. Můžete také splnit kritéria pro Medicare, pokud jste dva roky na sociálním zabezpečení (SSD) nebo pokud máte ALS (Lou Gehrigova choroba) nebo máte onemocnění ledvin v konečném stavu (ESRD).

Plán zaměstnavatele prostřednictvím člena rodiny

Pokud je váš manžel nebo partner zaměstnán, zkontrolujte, co může stát za získání plánu zdravotního pojištění dané společnosti. I když nejste legálně ženatí, můžete mít nárok. Někteří zaměstnavatelé nabízejí domácímu partnerství takzvané zdravotní pojištění pro domácí partnerství. Pokud vy a váš partner (včetně párů stejného pohlaví) sdílíte domov a žijete společně v domácím životě, můžete mít nárok, pokud nikdo z vás není ženatý s nikým jiným. Uvědomte si však, že pokud zaměstnavatel vašeho partnera zaplatí část vašeho pojistného na zdravotní pojištění, budete z něj možná muset platit daně. Některé společnosti navíc tento druh krytí vylučují. Největšího úspěchu dosáhnete, pokud váš partner pracuje pro velkou společnost. Podle Mezinárodní nadace plánů zaměstnaneckých výhod , více než 75% společností s 10 000 a více zaměstnanci pravděpodobně bude i nadále nabízet zdravotní výhody domácím partnerům stejného a opačného pohlaví.

Kromě toho, pokud je vám méně než 26 let, můžete být kryti podle plánu zdravotního pojištění vašich rodičů podle zákona o cenově dostupné péči.

Soukromé pojištění

Můžete si také vybrat individuální plán zdravotního pojištění prostřednictvím soukromé pojišťovny. Můžete však platit vyšší měsíční pojistné, než kdybyste měli skupinový tarif. Pojištění nabízené například zákonem o cenově dostupné péči bude obvykle nákladově efektivnější než soukromé zdravotní pojištění a bude poskytovat podobné výhody. Pokud máte uzavřenou pojistnou smlouvu s vyšší spoluúčastí, zvažte otevření a zdravotní spořící účet (HSA), kde můžete vložit peníze bez daně a použít je na léčebné výdaje.

Zdravotní plány asociace

Pokud jste samostatně výdělečně činný pracovník, který má také malý počet zaměstnanců, podívejte se na plán zdraví sdružení . Některá sdružení (například The Writers Guild of America West a The Freelancers Union) nabízejí členům plány zdravotní péče za skupinové sazby. Sdružení získávají tyto cenově dostupnější skupinové sazby, protože se spojují s ostatními ve stejném oboru nebo oboru a vytvářejí velké skupiny. Existují však i nevýhody. Některá sdružení požadují, abyste prokázali daňová přiznání a další doklady, které dokážou, že vyděláváte určitou částku (kterou určují) jako osoba samostatně výdělečně činná. Možná budete muset zaplatit členské příspěvky. Některé zdravotní plány sdružení nemusí poskytovat tak komplexní pokrytí jako jiné plány a vyskytly se obavy ohledně solventnosti některých zdravotních plánů sdružení, takže je nemohou platit nároky svých členů. V roce 2018 zavedla Trumpova administrativa opatření umožňující více lidem přístup k AHP (například těm, kteří jsou samostatně výdělečně činní a nemají zaměstnance), ale reformy byly sestřelen u soudu a jsou odvoláni. Promluvte si s pojišťovacím makléřem nebo zkontrolujte Ministerstvo práce nejnovější informace.

Plány sdílení zdraví

Plány sdílení zdraví nejsou zdravotním pojištěním. Jsou to spíše plány, které sdílejí náklady na zdravotní péči mezi členy skupiny pro sdílení zdraví. Zaplatíte prémii (na základě zvoleného plánu), která je vložena do komunitního fondu. Pokud potřebujete lékařskou péči, účet je vyplacen z fondu. Je však důležité si uvědomit, že mnoho z těchto plánů je založeno na víře a některé lékařské služby (jako je antikoncepce nebo potraty) nemusí být pokryty. A protože nepředstavují zdravotní pojištění, tyto plány sdílení nejsou v souladu s ACA a nemusí pokrýt lidi s již existujícími podmínkami. Některé plány sdílení zdraví mají také limit na částku, kterou mohou vyplatit za nároky svých členů, což by mohlo být problematické pro lidi, u kterých se objeví vážné zdravotní problémy.

Možnosti krátkodobého zdravotního pojištění

KOBRA

TKonsolidovaný souhrnný zákon o smíření rozpočtu (KOBRA) zaručuje vám právo dočasně zůstat v plánu zdravotního pojištění bývalého zaměstnavatele poté, co opustíte práci. Jak dlouho můžete zůstat, se liší. Pokud jste například ze zaměstnání propuštěni z jiných důvodů než kvůli hrubému zneužití, můžete zůstat až 18 měsíců; u dalších kvalifikačních akcí můžete zůstat až 36 měsíců. Podle amerického ministerstva práce existují další požadavky na způsobilost. A co víc, i když je krytí stejné, budete muset za pojištění platit více z vlastní kapsy, protože váš zaměstnavatel již nic z toho nepropaguje.

Krátkodobé zdravotní plány

Krátkodobé zdravotní plány jsou dočasné, celoroční plány zdravotní péče s nízkým pojistným / vysokým odpočtem, které lze podle uvážení pojistitele obnovit až na tři roky. Ale v mnoha oblastech nedosahují. Nejprve nepokrývají předchozí podmínky. Nezahrnují ani péči v mateřství, duševní zdraví nebo léky na předpis. A mnoho z nich neomezuje to, co byste mohli zaplatit v hotovosti.

5 věcí, které je třeba vzít v úvahu při výběru zdravotního pojištění pro samostatně výdělečně činné osoby

S tolika dostupnými možnostmi při zúžení možností zvažte následující:

1. Použijte makléře nebo agenta

Pokud jde o plány zdravotního pojištění, často existuje několik úrovní. Například mohou existovat platina, stříbro nebo bronz - všechny nabízejí různé krytí za různé náklady. Makléř nebo agent vám může pomoci vyřešit všechny možnosti a žargon a najít plán, který vám vyhovuje.

Všechny státy mají Státní program zdravotního pojištění (SHIP), který může poskytnout nestrannou pomoc při hledání plánu, který vyhovuje vašim potřebám. Můžete také získat nezaujatou pomoc při hledání plánu zavoláním na linku pomoci Marketplace nebo na 1-800-Medicare (pokud máte nárok na Medicare).

2. Podívejte se na dotace

V závislosti na vaší příjmové skupině můžete mít nárok na zdravotní pojištění se sníženými nebo žádnými náklady (Medicaid). Je užitečné vědět, na jaké dotace máte nárok, a zároveň najít ten nejlepší plán pro vás.

3. Vypočítejte správně svůj příjem

Když si koupíte pojištění prostřednictvím Health Care Marketplace, vaše pojistné se odvíjí od vašeho příjmu za aktuální rok. To znamená, že jako nezávislý pracovník se musíte pokusit přesně předpovědět, kolik peněz za čtyři čtvrtletí roku vyděláte. To může být složité, takže si chvíli rozmyslete, jak jste si vedli v minulosti, zeptejte se sami sebe, zda je váš odhad realistický, a zvažte, co se ve vašem odvětví děje, což může ovlivnit váš příjem. Pokud vyděláte více peněz, než jste si mysleli, možná budete muset vrátit peníze vydělané prostřednictvím daňových dobropisů. Pokud jste odhadovali příliš málo, možná vám unikly úspory.

4. Zvažte cenu plánů

Prolomení banky v plánu zdravotního pojištění jako osoby samostatně výdělečně činné není zjevně ideální. Možná se ale nebudete chtít spokojit s nejlevnější variantou. Být samostatně výdělečně činný a podnikat samostatně je dost stresující. Nepotřebujete další obavy z toho, co se stane vám nebo vašim rodinným příslušníkům, pokud dojde ke zdravotní krizi - a rostoucím účtům za lékařskou péči, které ji doprovázejí.

Dobrým pravidlem je vědět, že čím nižší je odpočitatelnost plánu, tím vyšší bude pojistné každý měsíc. Chcete-li zjistit, zda je plán nízké / vysoké zdravotní péče (nebo naopak) pro vás vhodný, zvažte svůj věk, celkový zdravotní stav, jak často navštěvujete lékaře a zda již máte zdravotní stav.

5. Vědět, koho zahrnout

Pojistitelé obvykle účtují více za plány zdravotní péče, které zahrnují více než jen jednu osobu. Pokud máte manžela / manželku nebo domácího partnera, který je zaměstnán, je výhodné zjistit si náklady na splnění jejich plánu před registrací nového.

Proč nechcete být nepojištěni

Vzhledem k vysokým nákladům na soukromé pojištění a dalším možnostem by mohlo být lákavé obejít se. Rozhodnutí se zůstat nepojištěným však může mít za následek hrstku negativních výsledků.

Daňové pokuty

Zatímco federální vláda již neúčtuje pokutu, pokud si můžete dovolit zdravotní pojištění, ale rozhodnete se ji nekupovat, neznamená to, že vás váš stát propustí bez skotství. Massachusetts, New Jersey a Vermont zatím účtují pokuty obyvatelům, kteří se vzdávají zdravotního pojištění, a další státy uvažují o následování případu.

Daňové výhody

IRS vám umožní vzít si odpočet zdravotního pojištění pro OSVČ pokud jste v tom roce dosáhli zisku. Jedná se o úpravu příjmu (nikoli podrobný odpočet daně) u pojistného, ​​které jste zaplatili ze zdravotního pojištění za zdravotní pojištění a pojištění dlouhodobé péče pro sebe, svého manžela a vyživované osoby. Navíc můžete odečíst částku svých léčebných výdajů (například za návštěvy lékaře, nemocniční poplatky a dokonce i brýle na předpis), které přesahují 7,5% vašeho upraveného hrubého příjmu.

Peníze z kapsy

Pojištěni mají obvykle limit na částku, kterou zaplatí z vlastní kapsy. Lidé bez pojištění takové omezení nemají. Nepojištění lidé mohou čelit účtu desítek nebo stovek tisíc dolarů, pokud trpí něčím, jako je infarkt nebo život ohrožující nehoda. Nemít pojištění může být drahé a rychlé.

Kolik bude stát zdravotní pojištění, když jste samostatně výdělečně činný?

S tolika proměnnými, jako je váš věk, místo, kde žijete, kde získáte pojištění a jaký plán jste si vybrali, je otázka, na kterou je téměř nemožné odpovědět. Podle průzkumu z roku 2019 o přínosech pro zdraví zaměstnavatele, který provedla Kaiser Family Foundation , pojistné pro jednotlivce zapsané do zdravotního pojištění jejich společnosti běželo 7 188 $ ročně, přičemž zaměstnanec platil 18% z toho - nebo přibližně 400 $ měsíčně. A to je plán sponzorovaný společností, který je částečně dotován. Jako nezávislý dodavatel (pokud nemáte nárok na vládní dotaci nebo Medicare) můžete očekávat, že zaplatíte alespoň tolik a pravděpodobně více. Výše uvedené daňové výhody mohou pomoci vyrovnat náklady. A tak může i SingleCare.

The SingleCare bezplatná předpisová spořicí karta vám může ušetřit až 80% na recepty ve více než 35 000 lékárnách po celé zemi, včetně CVS, Target, Walmart a dalších. Uživatelé SingleCare v průměru ušetří na svých předpisech v průměru 150 $ ročně. S SingleCare nejsou žádné poplatky ani předplatné a dokonce i ti, kteří mají plány na předpis pojištění, to mohou použít a ušetřit. Naše cena vám někdy dá nižší cenu než vaše spoluúčast na pojištění. Použití singlecare.com prohledat recept a vyhledat nejbližší lékárnu, která má vaše léky za nejnižší cenu.

Sečteno a podtrženo: Neriskujte, že nebudete mít zdravotní pojištění - pokud zůstanete nepojištěni, můžete nakonec utratit více. Plány zdravotního pojištění pro osoby samostatně výdělečně činné se mohou lišit v závislosti na tom, kde žijete a na vašich příjmech. Udělejte si čas na domácí úkoly a zvažte mnoho způsobů, jak ušetřit na pokrytí.