Hlavní >> Společnost >> Co je vysoce odpočitatelný zdravotní plán?

Co je vysoce odpočitatelný zdravotní plán?

Co je vysoce odpočitatelný zdravotní plán?Společnost

Zdravotní pojištění je nutné, ale není vždy dostupné. Prémie za plány, které nabízejí nižší odečitatelné a nízké výdaje z kapsy nejsou pro mnohé proveditelné. Zadejte vysoce odpočitatelný zdravotní plán. Vysoko odpočitatelný zdravotní plán vám může potenciálně ušetřit peníze a poskytnout vám větší flexibilitu než tradiční zdravotní plány. Tady je vše, co potřebujete vědět před registrací.





Co je vysoce odpočitatelný zdravotní plán?

Vysoko odpočitatelné zdravotní plány (HDHP) jsou pojistné plány s vyšší odpočitatelnou hodnotou, než byste měli s tradičním krytím. To znamená, že počátkem roku, než se vaše pojišťovna začne s vámi podělit o náklady na péči, musíte za služby zdravotní péče platit více z vlastní kapsy. Obvykle nemáte tradiční splátky , buď; budete platit z kapsy 100%, dokud nedosáhnete roční odpočitatelné částky. Výjimkou je spoluúčast preventivní péče , která je plně pokryta, jak je uvedeno v zákoně o cenově dostupné péči (ACA). Tyto plány lze spárovat se zdravotním spořicím účtem (HSA), takže lze osvobodit od daně určité zdravotní náklady.



IRS definuje vysoce odpočitatelné zdravotní plány na a podrobnější měřítko : Samotná odpočitatelná částka musí být minimálně 1400 $ pro individuální tarif nebo 2800 $ pro rodinný tarif a roční náklady z kapsy nesmí překročit 6 900 $ pro jednu osobu nebo 13 800 $ pro rodinu. Limit však neplatí, pokud dostáváte služby mimo síť.

HDHP jsou také populární - po standardních PPO zdravotních plánech jsou druhým nejoblíbenějším plánem. Podle Průzkum zaměstnaneckých výhod pro zdraví zaměstnavatelů Kaiser Family Foundation 2019 , 30% zaměstnaných lidí se rozhodlo zapsat do vysoce odpočitatelného zdravotního plánu s možností HSA. Toto číslo se také pomalu zvyšuje, zatímco standardní PPO jsou stále méně populární.

Jak fungují plány HDHP?

Když máte vysoký odpočitatelný zdravotní plán, máte standardní zdravotní pojištění - platíte pouze nižší měsíční pojistné a vyšší hotové náklady s procento pojištění . Za jednotlivce zaplatíte 100% nákladů na návštěvy lékaře, testování a léčbu, dokud nedosáhnete odpočtu. Poté nastoupí vaše pojištění (míra nebo procento, které platí, se liší podle plánu), dokud nedosáhnete svého maxima v kapse. Jakmile to splníte, pojištění hradí vše v plné výši (za předpokladu, že poskytovatelé, které používáte, jsou ve vaší síti).



Sazby spolufinancování se mohou od plánu k plánu lišit, takže si svou sazbu vyhledejte v pojistných materiálech.

Pokud se rozhodnete spárovat HSA s vaším pojištěním, budete vy nebo váš zaměstnavatel přispívat na účet, který lze použít k úhradě dalších léčebných výloh bez daně. Jako jednotlivec můžete přispět až 3 550 $; rodiny mohou přispět až 7 100 USD. Zaměstnavatelé často přispívají HSA nad vaše příspěvky, takže se obvykle nebudete muset spoléhat na svůj šek za všechny ty peníze - ale společně zaměstnavatel a zaměstnanec nemohou překročit maximum.

PŘÍBUZNÝ: 5 zdravotnických služeb, které musíte udělat, až splníte odpočet



Pokrývají HDHP předpisy?

Protože vysoké odpočitatelné zdravotní plány často přicházejí se stejnými výhodami jako tradiční zdravotní pojištění, jsou léky na předpis kryty spoluúčastí stejně jako lékařská péče. Například pokud váš předpis stojí 10 $ za plnou cenu, budete jej platit, dokud nedosáhnete odpočitatelné částky, a poté můžete zaplatit 2 $, jakmile se pojištění spustí. Ale není tomu tak vždy, některé HDHP mají kombinovanou lékařskou a lékárnu odpočitatelné, zatímco jiné ne. V dokumentech a vzorcích plánu můžete zjistit přesné částky osobně.

Jaké jsou výhody vysokého odpočitatelného zdravotního plánu?

Hlavní výhoda vysokého odpočitatelného zdravotního plánu? Pokud nevyužíváte zdravotnické služby často nebo vůbec, máte z kapsy každý měsíc méně peněz. Pojistné je nižší než u tradičního zdravotního plánu. A pokud nechodíte příliš často k lékaři nebo máte malou rodinu s několika závislými osobami, je to docela velká výhoda. Navíc, pokud vložíte dostatek peněz do HSA, budete mít již vyčleněné peníze na zaplacení veškerých nepředvídaných léčebných výdajů, které vám mohou vzniknout.

Jaké jsou nevýhody?

Mít nižší pojistné a vysokou odpočitatelnou částku se může na první pohled zdát jako dobrá věc, pokud nechodíte často k lékaři, ale může to fungovat i proti vám. Pokud máte například vrak auta nebo se u vás objeví bušení srdce, můžete jít k lékaři více, než jste čekali, aby vám diagnostikovali a léčili jej - což, pokud jste nesplnili svůj odpočet, by mohlo vést k tomu, že utratíte hodně více peněz na návštěvy, než byste měli s tradičním zdravotním plánem.



V závislosti na tom, jak zacházíte se svou zdravotní péčí, můžete skončit v horší kondici, než byste jinak. An Studie z října 2017 v Záležitosti zdraví ukázal, že pacienti s vysoce odpočitatelnými zdravotními plány často přeskakovali doporučená vyšetření a využívali pohotovost na věci, které by obvykle nevyžadovaly návštěvu pohotovosti. Plus, a Bílá kniha z roku 2014 z University of Michigan prokázali, že pacienti s chronickými problémy často lékaře úplně vynechali ze strachu, že zaplatí víc, než si mohou dovolit.

To znamená, že pokud jste připraveni zaplatit za potenciální dodatečné náklady na zdravotní péči spojené s vysokými odpočitatelnými plány výměnou za nižší pojistné a plán hodláte používat správným způsobem, nemusí vás znepokojovat příliš mnoho.



Je HDHP lepší než PPO?

NAPPO plán—Nebo preferovaná organizace poskytovatele - je jedním ze standardních typů plánů zdravotního pojištění. Stejně jako vysoce odpočitatelné zdravotní plány máte poskytovatele v síti i mimo síť. Poskytovatelé mimo síť stojí za to vidět víc. Oba plány obvykle pokrývají stejné věci, ale plány PPO mají obecně vyšší pojistné spárované s nižšími odečitatelnými částkami a náklady mimo kapsu než HDHP. U PPO také obvykle nebudete moci využívat výhod HSA ve spojení s vaším pojistným krytím.

Rozhodnutí mezi plánem HDHP nebo PPO spočívá v tom, jak často navštěvujete lékaře. PPO může být nejlepší, pokud vám vyhovuje placení předem a plánujete pravidelně navštěvovat lékaře. Například chronické stavy často vyžadují časté návštěvy lékaře. Pokud byste raději ušetřili více peněz z měsíce na měsíc a neočekáváte problémy se zdravotní péčí, mohla by být HDHP lepší.



Mám dostat HSA?

Účet pro spoření zdraví vám poskytne trochu finanční podpory, když jej používáte ve spojení s HDHP. Funguje to takto. Srážka ze mzdy každý měsíc vloží peníze do vašeho HSA. Pokud máte plán pojištění v práci, je možné, že do HSA může přispět i váš zaměstnavatel.

Peníze HSA můžete použít buď jako debetní kartu, nebo jako šeky. Když platíte za kvalifikované lékařské výdaje —Jako odpočitatelné položky, výplaty, zubní práce, brýle, akupunktura, recepty, dokonce i volně prodejné léky - děláte to pomocí karty nebo šeků.



Je důležité vědět, že s HSA obecně nemůžete platit pojistné, i když v některých případech se v době nezaměstnanosti platí pojistné COBRA a zdravotní pojištění lze uhradit prostřednictvím účtu. Na konci kalendářního roku se jakýkoli zůstatek na účtu, který máte k dispozici, převede na další rok.

Způsobilost HSA

Bohužel ne každý vhodný pro HSA. Musíte mít kvalifikační plán s vysokou odpočitatelnou hodnotou zdraví, jak je uvedeno výše v pokynech IRS. Pokud váš zaměstnavatel HSA nenabízí, můžete si ho koupit od soukromé společnosti - ale stále pouze s kvalifikovaným plánem zdravotního pojištění. Pamatujte, že ne všechny HDHP splňují podmínky pro HSA. Pokud jste starší než 65 let a používáte Medicare, nemůžete otevřít HSA. Také nemůžete přispět na ten, který již máte.

HSA klady

Existuje několik výhod, které mají HSA kromě toho, že získáte pouze nákupy před zdaněním. Z účtu ani z výdajů způsobilých pro HSA neplatíte daně. Přispívání přímo z vaší výplaty vám umožní zdanit, jak vyděláte méně peněz (váš plat minus částka, kterou jste přispěli v daném roce). Peníze můžete investovat do svého HSA, místo abyste je použili na léčebné výdaje.

Nevýhody HSA

Pokud dostanete HSA, existují určité potenciální nevýhody, které byste měli znát. Vláda má pokyny, kolik můžete přispět na HSA. Podle nejnovější čísla z IRS mohou jednotlivci přispět pouze částkou až 3 550 $. Rodiny mohou přispět pouze částkou 7 100 $. Naštěstí jsou tyto částky více než dvojnásobek příslušných minimálních spoluúčastí. Pokud jste ušetřili dost, můžete všechny tyto náklady pokrýt, dokud je nedosáhnete.

Další negativum pro HSA je, že to skutečně je pouze pro náklady na lékařskou péči. Tyto peníze nemůžete utratit za žádné nekvalifikované nákupy, jinak budete za ně platit daň z příjmu. Pokud je vám méně než 65 let a peníze použijete na jiné než léčebné výdaje, zaplatíte pokutu navíc k dani z příjmu. Pokud jste však starší než 65 let, můžete peníze použít na cokoli a být zdaněni stejně jako tahání z IRA. Nezapomeňte tedy tyto peníze ušetřit a utratit s rozumem.

PŘÍBUZNÝ: HSA vs. FSA vs. HRA

Jak může SingleCare pomoci

Pravděpodobně budete platit vyšší náklady za recepty, dokud nedosáhnete odečitatelné částky, takže je rozumné nakupovat. V mnoha případech zjistíte, že použití kupónu SingleCare by vám mohlo ušetřit víc než platba spoluúčasti. Pokud používáte SingleCare nebo jiné slevové karty, nebude se tato částka vztahovat na vaši spoluúčast. To vám však okamžitě ušetří peníze. Začněte hledat své recepty na singlecare.com hned teď.