Flexibilní výdajový účet (FSA) 101: Co potřebujete vědět

Společnost

I když máte zdravotní pojištění, někdy existují výdaje, které nejsou kryty (známé také jako výdaje z kapsy) - a tyto náklady na zdravotní péči mohou být drahé. Flexibilní výdajový účet (FSA) je jednou z možností pro lidi, kteří mají pojištění prostřednictvím svých zaměstnavatelů. Zde se dozvíte vše, co potřebujete vědět o flexibilních výdajových účtech - jaké jsou a jak vám mohou pomoci.

Co je FSA?

NA flexibilní výdajový účet , někdy nazývaný flexibilní uspořádání výdajů, je speciální spořicí účet, na který můžete vložit předčasné peníze. To znamená, že neplatíte daně z příjmu IRS ze žádné částky, kterou vložíte na účet.

Dva nejběžnější typy FSA jsou:

1. Zdravotní nebo lékařské FSA: Tyto účty použijte k pokrytí nákladů na lékařskou péči, zubní lékařství a zrak, které nejsou kryty z vašeho pojištění nebo jsou kryty pouze částečně.
2. FSA závislé péče: Tyto účty použijte k vyrovnání nákladů na programy mateřské školy, péče o děti, mimoškolní péče nebo péče o starší osoby pro kvalifikované závislé osoby. Nejprve musíte uhradit tyto výdaje a poté odeslat náhradu.

Někteří zaměstnavatelé se také rozhodli nabídnout dva další typy FSA s omezeným účelem, ale jsou méně časté:

3. Individuální úhrady pojistného FSA: Pomocí těchto účtů můžete platit pojistné na zdravotní péči sponzorované jinými než zaměstnavateli pro vás, manžela / manželku nebo způsobilé závislé osoby, jako je individuální pojistné na zubní / zrakové pojištění, pojistné za úrazy / zdravotní postižení, pojistné na pojištění proti rakovině nebo krytí nemocenského pojištění.
4. FSA pro osvojení pomoci: Použijte k úhradě přiměřených a nezbytných výdajů, které vám vzniknou při procesu legálního adopce dítěte.

Účast v jednom typu FSA nemá žádný vliv na účast v jiném typu, ale může ovlivnit vaši způsobilost k účasti na zdravotní spořící účet (HSA) .

Jak funguje FSA?

FSA jsou skvělý způsob, jak pokrýt nezbytné výdaje a získat daňovou úlevu. Existují však pravidla týkající se peněz, které tam ušetříte, například kdo může přispívat, kolik a na co můžete utratit peníze.

Limity příspěvků

Účty FSA jsou k dispozici pouze prostřednictvím zaměstnavatelů; někteří se rozhodnou přispět do FSA svých zaměstnanců, ale není to nutné. U zdravotnických úřadů FSA můžete v roce 2020 přispět maximálně 2 750 $ ročně, ale tato částka se každý rok mění. U závislých FSA je roční maximální maximální příspěvek domácnosti 5 000 USD.

Pravidla převrácení

Ve většině FSA jsou peníze nevyužité do konce roku ztraceny, takže je důležité naplánovat, kolik chcete přispět, na základě odhadů, co si myslíte, že utratíte. Podle prezidenta společnosti Kevin Haney existují výjimky z pravidla použít nebo ztratit Rostoucí rodinné výhody . Některé společnosti se mohou rozhodnout nabídnout jednu ze dvou možných alternativ bez možnosti uvěznění, říká. Tyto zahrnují:

• Lhůta dvou měsíců a 15 dnů
• Převod 550 $ do dalšího roku plánu

Pomohlo by, kdybyste zvážili riziko možných ztracených příspěvků oproti potenciálním daňovým úsporám, říká Haney.

Omezení výdajů

Prostředky ve vašem FSA můžete použít pouze k úhradě způsobilých hotových nákladů. Existují různé typy výdajů, na které můžete své prostředky použít. Liší se stát od státu a od plánu zaměstnavatele k plánu.

Pro lékařské FSA , obecným pravidlem pro způsobilost je, že výdaje musí pomáhat diagnostikovat, léčit, léčit nebo předcházet nemoci. The Web FSAfeds.com má vyhledávací nástroj ke kontrole, které druhy výdajů na lékařské FSA jsou způsobilé. Vysvětluje také, jakou dokumentaci, například příjmy, potřebujete ověřit způsobilost svých výdajů. Někteří poskytovatelé FSA vám vydají debetní kartu, kterou můžete použít k nákupu zboží, jiní vyžadují, abyste po zaplacení předložili potvrzení o vrácení peněz.

Mezi způsobilé výdaje patří platby, odpočitatelné položky, určité recepty nebo léky dostupné bez lékařského předpisu a další zdravotnický materiál, jako jsou obvazy, teploměry nebo vyhřívací podložky. Peníze na vašem účtu je třeba použít do konce roku plánu, ale můžete je použít k zásobě krytých zásob pro příští rok.

Klíčem k pochopení toho, jaké výdaje jsou způsobilé, je pamatovat si, že tento účet je určen k úhradě hotově, vysvětluje Jim Pendergast, senior viceprezident společnosti Společnost Southern Bank . To znamená, že věci, které byste obvykle museli platit, vaše zdravotní nebo zubní pojištění nebude, plus splátky a odpočty. Jedna velká věc, pro kterou nemůžete svůj FSA použít, je pojistné na zdravotní nebo zubní pojištění. Lékařské FSA mohou ne použít pro:

• Kosmetická chirurgie
• Výrobky bez důkazů, že mohou léčit nebo léčit jakoukoli nemoc, například éterické oleje nebo čisticí prostředky na džusy
• Wellness produkty, jako jsou doplňky nebo vitamíny (Poznámka: Existují výjimky. Některé vitamíny mohou být pokryty, pokud jsou předepsány lékařem nebo považovány za lékařskou nutnost.)

Pro FSA závislé péče , finanční prostředky musí být použity na výdaje za vaše děti nebo jiné závislé osoby, které jste v práci, ve škole nebo hledáte práci. Mohou zahrnovat určité náklady na péči o děti, péči o seniory, předškolní péči a hlídání dětí. Rodiče a pečovatelé utrácejí velkou část svých měsíčních výdajů na péči závislou na příjmu - an průměr 8,8% .Neplatíte daně z tak velké části svého příjmu, je neocenitelné pomoci s těmito náklady.

Změny FSA

Obecně platí, že jakmile se rozhodnete, kolik budete každý měsíc vkládat do svého FSA, nemůžete sazbu příspěvku změnit, dokud nebude každý rok otevřeno registrační období. Existuje několik výjimek, speciální akce kdy můžete provádět úpravy:

• Změna rodinného stavu (manželství, rozvod nebo smrt manžela / manželky)
• Změna počtu závislých osob (narození nebo adopce dítěte)
• Změna bydliště
• Změna v zaměstnání, která ovlivňuje způsobilost

Pokud ztratíte práci nebo skončíte, peníze ve vašem FSA poputují vašemu zaměstnavateli, pokud se nerozhodnete pokračovat ve zdravotním pojištění prostřednictvím COBRA. Teoreticky také můžete na začátku roku použít celý svůj fond FSA a poté opustit práci, než se objeví zbývající příspěvky na výplatu.

PŘÍBUZNÝ: Žádné zdravotní pojištění? Vyzkoušejte tyto zdroje

Mám použít FSA?

FSA mají řadu výhod. Můžete ušetřit na daních.Předpokládejme například, že potřebujete lůžkovou péči a máte odečitatelnou částku 2 000 $. Pokud máte běžný spořicí účet a část své čisté výplaty si vložíte na účet, zaplatili jste z peněz daň z příjmu. Pokud ale máte úřad FSA, příspěvky se berou přímo z vašeho šeku, před zdaněním a ukládají se na váš účet. Vzhledem k tomu, že odpočitatelné položky zdravotního pojištění jsou způsobilými výdaji, neplatíte daně, když vyberete peníze na zaplacení nemocnice. Ušetřili jste částku daně z příjmu, kterou byste zaplatili za 2 000 $.

Ušetřené peníze jsou k dispozici, jakmile jsou uloženy ve vašem FSA. To znamená, že pokud se zaregistrujete a ušetříte 230 $ měsíčně a máte schůzku 1. února, můžete tuto částku utratit za jakékoli způsobilé výdaje. Pokud jste však zdraví a máte nízké náklady na zdravotní péči, je možné, že byste mohli přijít o peníze: to je nevýhoda jeho použití nebo ztráty systému pomocí FSA.

Než se rozhodnete, zda je to pro vás to pravé, může vám pomoci zkontrolovat seznam způsobilých výdajů na zdravotní péči a odhadnout, kolik za ně ročně utratíte na základě posledních několika let, abyste mohli určit cílovou částku, která má přispět k vašemu FSA. Abyste mohli určit míru příspěvku, můžete použít online nástroj FSA store: Kalkulačka FSA

Pokud se obáváte, že na svém účtu necháte nevyužité prostředky, můžete místo toho zvážit zdravotní spořící účet (HSA). HSA se liší od FSA. Většinou se používají k pokrytí léčebných nákladů předtím, než splníte odpočitatelnou částku z pojištění, obvykle v kombinaci s vysoce odpočitatelnými zdravotními plány. Obvykle se ve stejném roce nemůžete účastnit jak HSA, tak FSA. Existují různé sazby příspěvků, způsobilé výdaje a pravidla. Například HSA vám umožňuje převádět prostředky z roku na rok. Neexistuje žádné použití nebo pravidlo ztráty, jako u mnoha FSA.

Na co mohu použít své zbylé finanční prostředky FSA?

Pokud zjistíte, že se blížíte konci roku vašeho plánu a peníze ještě zbývají ve vašem FSA, existuje několik způsobů, jak je utratit, než zmizí:

• Akupunktura
• Krevní testy
• Tlakoměr
• Rovnátka
• Braillovo písmo knihy a časopisy
• Prsní pumpy a zásoby
• Chiropraxe péče
• Cholesterolové soupravy
• Kompresní ponožky
• Kondomy
• Konference, které navštěvujete pro zdravotní stav
• Antikoncepce
• Copays, coinurance, odpočitatelné položky
• Kapky proti kašli a pastilky z krku
• Stroj a spotřební materiál CPAP
• Domácí nebo osobní defibrilátor
• Zubní tmely a lepidla na zubní protézy
• Zubní rentgenové paprsky
• Čistič zubů
• Masti na vyrážky z plenek
• Ženské produkty péče
• Dietní programy schválené FDA
• Oční kapky
• Gastrointestinální léky
• Brýle, kontaktní čočky a péče o kontaktní čočky
• Hprodukty opětovného růstu vzduchu
• Dezinfekční prostředek na ruce
• Naslouchadla a baterie
• Imunizace, na které se nevztahuje váš plán zdravotního pojištění
• Inkontinenční zásoby
• Zásoby inzulínu
• Lasik
• Vši ošetření
• Ubytování nebo jídlo vyplývající z lékařských ošetření
• Lékařská domácí přestavba
• Předpisy
• Dioptrické brýle
• Psychiatrická péče
• Pulzní oxymetr —Někteří poskytovatelé zdravotní péče je doporučují svým pacientům, kteří měli pozitivní test na COVID-19
• Výrobky pro odvykání kouření
• Spermicidy
• Opalovací krém
• Invalidní vozíky
• Roční prohlídky - roční fyzické prohlídky, oční zkoušky, zubní zkoušky

Pokud mám lékařské FSA, mohu stále používat kupóny SingleCare?

Ať už máte lékařské FSA nebo ne, použití kupónu SingleCare vám může pomoci snížit částku, kterou platíte za léky na předpis a za léky dostupné bez lékařského předpisu. Trvá to jen tři snadné kroky. Vyhledejte léky, které užíváte singlecare.com . Uložte kupón SingleCare. Poté zaplaťte za léky pomocí debetní karty FSA - nebo odešlete potvrzení o úhradě z vašeho účtu FSA.