HMO vs. EPO vs. PPO: Jaké jsou rozdíly?

Společnost

Myšlenka zdravotního pojištění je jednoduchá: Pomáhá pokrýt vaše zdravotní náklady, pokud máte úraz nebo nemoc. Realita zdravotního pojištění v Americe je ale trochu komplikovanější. Existuje mnoho zkratek - HMO vs. EPO vs. PPO vs. POS vs. HSA vs. PCP. Zjištění, který pojistný plán je pro vás nejlepší, může být matoucí.

Tři běžné typy plánů zdravotního pojištění jsou plány HMO, EPO a PPO. Vaše rozhodnutí bude založeno na vašem příjmu, životním stylu a zaměstnání, jakož i na celkovém zdravotním stavu, financích a zdravotních potřebách vaší rodiny.

Nejdůležitější věcí je vyhodnotit všechny faktory před výběrem plánu, místo aby si mysleli, že tato skupina dopisů je lepší než jiná skupina dopisů, říká Vincent Plymell, asistent komisaře Colorado Division of Insurance. Pokud jde o výběr mezi HMO, EPO a PPO, v posledních letech se tyto typy plánů stále více a více podobají, takže se stává méně o názvu plánu a více o službách v rámci tohoto plánu.

HMO vs. EPO vs. PPO

Organizace pro údržbu zdraví, nebo HMO , je typ plánu zdravotní péče, který vám umožňuje přístup k síti poskytovatelů, nemocnic a poskytovatelů zdravotní péče ve vaší oblasti. Plány HMO obvykle vyžadují, abyste si vybrali lékaře primární péče (PCP). Toto je váš lékař, s nímž nejprve konzultujete jakékoli zdravotní problémy. Pokud potřebujete další zdravotní služby, váš PCP vás odkáže na specialistu v síti HMO. Pokud půjdete k lékaři nebo nemocnici mimo síť, budete s největší pravděpodobností muset zaplatit z kapsy náklady na zdravotní péči mimo pohotovost.

Organizace exkluzivního poskytovatele neboli EPO je jako HMO v tom, že se oba skládají ze sítě poskytovatelů zdravotní péče a zařízení. I když si musíte vybrat lékaře primární péče s většinou EPO, nepotřebujete doporučení, abyste měli přístup ke specialistovi - na rozdíl od HMO. Síť EPO může být také rozsáhlejší než síť HMO. Pokud se nejedná o nouzovou situaci, organizace HMO a EPO obecně vyžadují, abyste zaplatili veškeré náklady za veškerou péči mimo síť.

S preferovanou organizací poskytovatele, nebo PPO , váš plán zdravotního pojištění má síť poskytovatelů zdravotní péče a zařízení ve vaší oblasti a po celé zemi, se kterou pracuje, a byl by raději, kdybyste ji vyhledali. Pokud půjdete k těmto poskytovatelům, bude plán hradit větší část vašich nákladů. Na rozdíl od EPO a HMO pokryjí PPO některé náklady mimo síť, pokud jsou za kryté služby. Síť PPO často zahrnuje poskytovatele v různých státech a stejně jako u EPO nebudete potřebovat doporučení od lékaře primární péče k návštěvě specialisty.

HMO nabízejí nejnižší flexibilitu, ale obvykle mají nejnižší měsíční náklady. EPO jsou o něco pružnější, ale obvykle stojí více než HMO. PPO, které nabízejí největší flexibilitu, jsou obvykle nejdražší.

Který je nejlepší: PPO, EPO nebo HMO?

Zdravotní potřeby každého člověka jsou jiné. Někteří lidé vyžadují rutinní lékařskou péči. Jiní mají recepty, které je třeba vyplnit. A spousta lidí je zdravých, jak mohou být, a nemají téměř žádné zdravotní potřeby. Proto nelze říci, který typ plánu je nejlepší. Odpověď se liší od člověka k člověku, státu ke státu a zaměstnavatele k zaměstnavateli.

Během otevřený zápis , než si vyberete zásady, budete si muset položit několik otázek:

• Jaké jsou moje zdravotní potřeby a zdravotní potřeby mé rodiny?
• Jaké recepty mám brát?
• Jaké mám podmínky?
• Jaké zdravotní problémy očekávám já nebo člen rodiny v příštím roce? Přemýšlejte: velká operace, zvládnutí maratonu, těhotenství, dosažení důležitého milníku, narozeniny atd.
• Chci nebo potřebuji vidět poskytovatele mimo síť?

Kromě těchto zdravotních otázek Plymell říká, že byste měli položit následující finanční otázky:

• Jaké jsou moje finanční potřeby?
• Mohu si dovolit vyšší odpočitatelnou částku výměnou za nižší pojistné?
• Dávám přednost předvídatelnosti nákladů na zdravotní péči nebo bych raději měl nižší měsíční pojistné?

Poznámka: Pokud se ve svém zaměstnání dostanete ke zdravotnímu pojištění, můžete mít méně možností, jaký druh pojištění získáte. V každém případě často získáte zásadu, která je dostupnější než ta, která byla zakoupena jednotlivě.

HMO může být nejlepší, když…

Ti, kteří jsou mladí, mají dobré zdraví a je nepravděpodobné, že by v příštím roce potřebovali lékařskou péči, často upřednostňují plány HMO s nízkým pojistným (částka, kterou platíte každý měsíc) a vysokou odpočitatelnou částkou (částka, kterou musíte zaplatit před pojištěním, pomáhá pokrýt zbytek). To šetří peníze, pokud nemáte úraz nebo nemoc, což je dobré pro nízkorizikové typy, ale není to nejlepší pro všechny.

EPO může být nejlepší, pokud…

Pro ty, kteří mají chronické zdravotní problémy a vědí, že budou muset navštívit specialisty, může mít plán EPO největší finanční smysl. Omezuje potřebu převádění rozhodnutí v oblasti zdravotní péče prostřednictvím lékaře primární péče a obvykle má více síťových lékařů a zařízení než HMO.

PPO může být nejlepší, když…

Pokud hodně cestujete, zvláště pokud máte chronické zdravotní potíže, pravděpodobně byste se měli podívat na plán PPO. PPO mají nejširší národní síť poskytovatelů zdravotní péče a pokrývají určité náklady, pokud si vyberete poskytovatele mimo síť.

PŘÍBUZNÝ: HMO vs. PPO

Jaký je nejlevnější zdravotní plán?

Nejlevnějším zdravotním plánem na měsíční bázi bude plán s nejnižší pojistnou. To však obvykle znamená vysokou spoluúčast, takže pokud onemocníte nebo se zraníte, může tento plán velmi rychle zdražit. Proto je nejlevnější špatné slovo, pokud jde o zdravotní pojištění. Místo toho, abyste se dívali pouze na hotové náklady, je důležité zvážit hodnotu, kterou za své peníze získáte.

Podle nadace Kaiser Family Foundation , průměrné pojistné na zdravotní pojištění pro jednotlivce v USA bylo 7 188 $ ročně. U rodin se průměr odhadoval na 20 576 USD.Náklady na zdravotní pojištění se mohou lišit v závislosti na tom, kde žijete, ale pokud jste mladí a zdraví, je to tak smět být možné najít měsíční pojistné pod 100 $. Pravděpodobně to však nebudou skvělé politiky. Pokud onemocníte nebo se zraníte, můžete být na háku pro značnou odpočet. Typicky však bude pojistné na zdravotní pojištění mnohem vyšší.

Další úvahou jsou copays. Některé zásady, zejména HMO, by mohly začít platit část nákladů na věci, jako jsou návštěvy lékařů, než dosáhnete odpočtu. Ostatní ne, zvláště PPO. To znamená, že náklady na návštěvu lékaře mohou být kdekoli od 10 do 200 USD, v závislosti na lékaři a pokrytí vaší pojistné smlouvy.

Dalším způsobem, jak potenciálně ušetřit peníze, je zvolit zásadu, která obsahuje spoluúčast. Tyto typy pojištění mohou mít nižší pojistné. Stále však budete muset zaplatit část svých lékařských nákladů, i když jste odečetli odpočitatelnou částku. Pojišťovna zaplatí procento (obvykle mezi 75% a 90%) - a zbytek budete muset zaplatit. Zákon o cenově dostupné péči omezuje částku, kterou můžete v daném roce s takovými zásadami utratit z vlastní kapsy. Pro rok 2020 bude maximum z kapsy pro plány Marketplace je 8 150 $ pro jednotlivce a 16,30 $ pro rodiny. Můžete mít také nárok na Dotace ACA což sníží náklady na zdravotní pojištění v závislosti na vašem příjmu.

Bez ohledu na zvolenou zásadu můžete na předpisech kdykoli ušetřit slevovou kartou na předpis SingleCare.