HDHP vs. PPO: Jaký je rozdíl?

Společnost

Výběr nejlepšího plánu zdravotní péče pro vás může být složitý proces. Po přezkoumání zdravotních výhod při zahájení nového zaměstnání nebo při otevřené registraci můžete mít více otázek než odpovědí.

Vysoké odpočitatelné zdravotní plány (HDHP) a plány preferované organizace poskytovatele (PPO) jsou dvě běžné možnosti, které zaměstnavatelé poskytují pro zdravotní pojištění. Jeden z těchto plánů nemusí být nutně vždy lepší než druhý. Pokud jde o výběr mezi plánem HDHP vs. PPO, odpověď na nejlepší plán se liší podle jednotlivce. U člověka se může rok od roku dokonce lišit v závislosti na jeho okolnostech.

Porovnání pokrytí a nákladů na HDHP a PPO vám pomůže provést lepší výběr.

HDHP vs. PPO

Program s vysokou odpočitatelností je druh zdravotního pojištění s vyššími odpočitatelnými částkami, ale nižším pojistným. Před zahájením pojištění budete každý měsíc platit méně peněz, ale budete mít více hotových nákladů na léčebné výdaje.

NA organizace preferovaného poskytovatele (PPO) je plán typu s nižšími odečitatelnými částkami, ale s vyšším měsíčním pojistným. Každý měsíc budete platit více peněz, ale budete mít nižší náklady na lékařské služby a budete mít přístup k širší škále služeb nebo poskytovatelů.

HDHP jsou obvykle přínosem pro zdravější spotřebitele, kteří neočekávají, že by po celý rok potřebovali větší lékařskou péči, a mezi jejich výhody patří nižší měsíční pojistné, vysvětluje Susan Beaton, bývalá viceprezidentka pro služby poskytovatele, správu péče a rizika ve společnostech Blue Cross a Blue Shield of Nebraska. .

PPO, zejména s nízkým odpočtem, může vyhovovat těm, kteří očekávají časté návštěvy lékaře a recepty kvůli něčemu jako chronický stav, říká Beaton.

Výhody a nevýhody HDHP s HSA

HDHP je užitečný pro ty, kteří nepředpokládají mnoho léčebných výloh po celý rok. HDHP jsou obvykle prospěšné pro mladší lidi, jednotlivce bez rodin a ty, kteří jsou obecně zdraví. Pamatujte, že při návštěvě lékaře s plánem HDHP možná nebudete mít spoluúčast dokud nedosáhnete své vysoké odpočitatelné hodnoty .

Nezapomeňte se zeptat, zda váš zaměstnavatel nabízí HDHP s Health Savings Account (HSA), radí Beaton. Když si vyberete HDHP, můžete se také rozhodnout použít HSA s příspěvkem zaměstnavatele. HSA nejsou někdy nabízeny pro PPO plány sponzorované zaměstnavatelem - ale alternativně můžete použít flexibilní výdajový účet ( FSA ) s typy plánů PPO.

An HSA je spořicí účet před zdaněním, který se používá jako způsob platby za schválené léčebné výdaje. Peníze na tomto spořicím účtu se meziročně valí; existuje však roční maximální příspěvek se liší mezi individuálními plány (3 550 $) a rodinnými plány (7 100 $).

HSA je obzvláště výhodný, protože využívá dolary před zdaněním a akumuluje výnosy bez daně. HSA pokrývají širokou škálu způsobilých výdajů, včetně lékařských služeb, zraku, péče o zuby a receptů. Vaše prostředky HSA vám zůstanou, i když změníte plány nebo přesunete práci. Mohou být také sdíleny s vaší rodinou.

Používání HDHP u HSA se začíná stávat stále populárnější , zejména pro mladší lidi. I když se HSA může jevit jako atraktivní výhoda, tyto spořicí účty mohou zahrnovat poplatky za měsíční údržbu a používání debetní karty HSA v lékárně nebo v ordinaci lékaře.

HSA také vyžadují, abyste zůstali na vrcholu svých záznamů a předložili své příjmy ke schválení kvalifikovaných lékařských výdajů. Některé nároky nemusí správce HSA uhradit, pokud nejsou způsobilými výdaji. Před pochybnými nákupy v lékárně nebo kdekoli jinde se obraťte na svého správce HSA.

Také pokud použijete HSA na nekvalifikované výdaje před 65 lety, budete čelit daním a 20% pokutě, podle změn v Zákon o cenově dostupné péči (ACA). Někteří lidé považují HSA za nouzový fond, ale s těmito úvahami můžete pečlivě přemýšlet o tom, jak se na HSA díváte.

Výhody a nevýhody PPO

PPO jsou obvykle lepší pro ty, kteří očekávají, že budou mít po celý rok více léčebných výloh. Tyto plány jsou obvykle výhodné pro starší lidi, rodiny s dětmi a lidi se zdravotním stavem, který vyžaduje pravidelnou léčbu.

Jak stárnete, potýkáte se se zdravotními problémy nebo podporujete rodinu, PPO může začít dávat větší smysl. PPO mají vyšší měsíční pojistné, ale mohou vám z dlouhodobého hlediska pomoci ušetřit, pokud často potřebujete zdravotnické služby. Investováním více do svého zdravotního pojištění po celý rok můžete mít více svých léčebných výloh krytých pojištěním.

PPO také přicházejí s dalšími výhodami flexibility. Na plánu PPO máte svobodu vybrat si lékaře nebo nemocnici podle vašeho výběru. I když nejsou ve vaší síti, vaše pojištění často nabízí krytí. S PPO můžete navštívit specialistu nebo nechat provést proceduru nebo test bez souhlasu svého lékaře primární péče. Pokud je pro vás důležitá flexibilita při výběru zdravotní péče, může být plán PPO lepší než HDHP.

Který plán stojí za to?

Nyní přezkoumáme, jak se rozhodujete, zda by pro vás byl lepší plán HDHP nebo PPO. Nejprve zvažte následující otázky:

• Jak často chodíte k lékaři?
• Máte chronický zdravotní stav, který vyžaduje častou léčbu?
• Jak často potřebujete pohotovostní péči?
• Máte naplánovanou operaci?
• Čekáte letos dítě?
• Podporujete také manžela nebo léčebné výdaje dítěte?
• Jak důležitá je flexibilita při výběru preferovaného lékaře?
• Jak důležitá je flexibilita pro návštěvu odborníka?

Pokud často navštěvujete lékaře, trpíte chronickým onemocněním, často vyhledáváte pohotovostní péči, plánujete operaci, čekáte dítě, podporujete léčebné výdaje několika členů rodiny nebo se staráte o flexibilitu, PPO bude lepší než HDHP. Pokud vám ale na žádné z těchto úvah nezáleží, pravděpodobně vám bude lépe vyhovovat HDHP.

Poznámka: Plány HDHP a PPO nejsou vaše jediné možnosti zdravotního pojištění. Existují také organizace pro údržbu zdraví (HMO), organizace exkluzivních poskytovatelů (EPO) a plány Point of Service (POS).

PŘÍBUZNÝ: HMO vs. PPO

Dále se ujistěte, že rozumíte klíčovým pojmům spojeným s každou z nich plány zdravotního pojištění .

• Pojistné : Kolik zaplatíte každý měsíc za zdravotní pojištění.
• Odečitatelné : Kolik musíte ročně zaplatit předem za lékařskou péči. Jakmile splníte odpočitatelnou částku, nastartuje se zdravotní pojištění.
• Limit do kapsy : Poté, co ročně utratíte tuto částku za lékařskou péči (bez pojistného), vaše pojištění zaplatí 100% způsobilých výdajů.
• HSA: Zdravotní spořící účet před zdaněním, který lze použít s HDHP. Příspěvky do plánů HSA se každoročně převádějí.
• Copay : Paušální poplatek, který platíte za recepty, kontroly a další zdravotní služby.
• Spoluúčast : Procento nákladů, které platíte za hrazené léčebné výdaje po splnění odpočtu.

HDHP vs. PPO kalkulačka

Porozumění výše uvedeným pojmům vám pomůže orientovat se ve výpočtech, kolik zaplatíte za zdravotní pojištění. Když se rozhodujete mezi těmito dvěma, měli byste nejprve odhadnout své roční výdaje na lékařskou péči. Zdravý jedinec nemusí mít mnoho odhadovaných výdajů. Měli by však zvážit možnost chytit chřipku nebo utrpět zranění.

Jakmile odhadnete své léčebné výdaje, sečtěte měsíční prémii každého plánu plus jejich příslušné limity v hotovosti. Za předpokladu, že použijete ošetření v síti, bude toto číslo vaše absolutní nepochopitelná maximální cena za rok.

Jako příklad může plán PPO účtovat odpočitatelnou částku ve výši 1 250 $ s měsíční prémií ve výši 600 $. Po vynásobení měsíční prémie na 12 měsíců (600 x 12 USD) a přidání odečitatelné částky za hotové náklady to činí celkem 8 450 USD ročně, bez započítání kopií nebo spoluúčasti. Avšak maximum z kapsy pro skupinové plány v roce 2020 je 8 150 $ pro jednotlivce a 16 300 $ pro rodiny. Vaše hotové výdaje mohou být stejné nebo menší než tento limit.

HDHP může účtovat odpočitatelnou částku 3 000 $ s měsíčním pojistným 400 $. Po vynásobení měsíčního pojistného po dobu 12 měsíců (400 x 12 USD) a přidání odečitatelné částky za hotové náklady to činí celkem 7 800 USD ročně. V roce 2020 , limity do kapsy pro HDHP nemohou překročit 6 900 $ pro jednotlivce nebo 13 800 $ pro rodiny. Proto můžete očekávat, že vaše náklady v hotovosti budou stejné nebo nižší než limit v hotovosti.

Ve druhém příkladu zaplatíte každý měsíc o 200 $ méně na prémii a ušetříte 900 $ na ročních nákladech, bez započítání splátek nebo spoluúčasti.

Pokud zjistíte, že out-of-pocket náklady na HDHP jsou nižší než u možnosti PPO, zdá se, jako by chytrou volbou bylo zvolit HDHP, říká Beaton. Než se však rozhodnete, ujistěte se, že to váš rozpočet zvládne. Budete moci zaplatit 250 $ za návštěvu kanceláře v den vaší návštěvy, nebo 800 $ na pohotovosti atd., Dokud nebude splněna vaše spoluúčast? Pokud váš současný rozpočet nemá prostor k pokrytí vyšších nákladů v době poskytování služby, musíte si před výběrem plánu HDHP dvakrát rozmyslet.

Z dlouhodobého hlediska může mít smysl zvolit si plán PPO s vyšším pojistným každý měsíc, ale získat větší pojistné krytí. To platí zejména pro ty, jejichž výpočty ukazují, že HDHP by stálo více z kapsy, nebo pro ty, kteří nejsou ochotni vsadit na to, že nebudou mít po celý rok žádné neočekávané zdravotní výdaje.

Další faktory, které je třeba vzít v úvahu

Výběr plánu zdravotního pojištění je vysoce individualizované rozhodnutí, které vyžaduje zvážení mnoha faktorů, včetně:

• Váš zdravotní stav
• Zdraví vaší rodiny
• Předvolby flexibility pro poskytovatele zdravotní péče nebo specialisty
• Vaše finanční situace
• Ať už můžete platit více předem s prémiemi za větší pokrytí
• Kolik prostředků HSA můžete použít
• Horní hranice výdajů na každou politiku

Pokud stále potřebujete pomoc s výběrem plánu, poraďte se s agentem zdravotního pojištění nebo personálním oddělením ve vaší společnosti. Svůj plán máte možnost každoročně upravovat během otevřené registrace nebo v případě změn v životním stavu. Mezi kvalifikované životní události patří manželství nebo rozvod, narození dítěte atd.

Ušetřete pomocí SingleCare

Bez ohledu na vaše zdravotní pojištění Kupóny SingleCare jsou k dispozici všem zákazníkům lékáren. I když nemáte zdravotní pojištění, můžete pomocí SingleCare najít slevy na většinu receptů.

SingleCare není forma zdravotního pojištění a nelze ji použít v kombinaci s vaším zdravotním pojištěním. Na odpočitatelné položky se nevztahují žádné výdaje na recepty zlevněné s kupónem SingleCare.